未来财富：呼啸而过的数字元

兄弟姐妹们，我是荣辉。

今天第一讲，我们来说说钱。

钱是个好东西，大家都喜欢，越多越好，今天要讲的钱就是最近刚刚试点的数字人民币。这个东西虽然很新，但是很重要，关系到我们以后的财富。

未来已来，我们是春江水管鸭的先知。

接下来，我将分六个主题讨论数字人民币。

首先，我将回顾一下中国货币的简史；然后我会谈谈数字人民币是什么，它的特点和技术是如何实现的；三五会讲它和现金、支付宝、比特币的区别；最后推测一下它会对我们的生活产生什么影响。

一、中国货币简史

中国是世界上最早使用货币的国家之一。从贝壳到今天的纸币，再到未来的数字人民币，货币经历了几大变化。

中国最早的货币是贝壳，可以追溯到夏朝，成为商、西周时期流通的主要货币。

给大家10秒时间思考：为什么海北，而不是其他猫狗，变成了钱？

作为货币，它需要满足三个基本属性：价值尺度、流通手段和存储手段。

我们先看价值尺度，即一个人必须有价值，一个人自己的价值很容易被标准化。虽然福建沿海到处都能捡到贝壳，但中原是内陆。以当时的运输能力，中原地区很少有贝壳。因此，每一片贝壳都是珍贵的。

再来看看流通的手段，也就是方便交换、携带和防伪。贝壳成片。假设一件等于一美元，那么如果一个商品的价格是三美元，你只需要支付三件。此外，流通中最重要的一点是货币不能被伪造。以当时的技术能力，是做不出假贝壳的。

最后看收纳，不容易坏。在古代，社会以物易物，以牛换羊。牛羊要长期保存，实属不易。想一想，如果财富不能长期保存，你有多少钱，每天都在变化，而且越来越少。怎么会这样？没关系。贝壳易于长期存放。

因此，在当时的技术实力和客观环境下，海贝的特性，既不太难也不太容易获得，而且价值不菲，便于携带、交换、储存，不易伪造，让它从物变成钱。

后来，由于天然贝壳短缺，出现了人造贝壳币，包括石贝壳、玉贝壳、蚌壳、骨贝等。

春秋战国时期，随着科技的发展和商业的发展，北壁彻底退出了历史舞台。用贵金属锻造的硬币逐渐成为主流。

秦灭六国后，各国废旧钱币，以圆方孔、半两钱为法定货币——这也是我们常说的“孔方雄”钱的来源。中国古代货币的形式从此固定下来，一直延续到清朝末年。

朝代只是面值和形式不同。

西汉时期的铜币主要分为三款：半二、三泰、五泰；东汉时都是五铢钱币；

唐高祖武德四年，李渊改革币制，废古钱币，取“开辟新纪元”之意，统一铸造“开元通宝” "硬币。

开元通宝是我国最早的通宝钱币。从此，钱币不再以重量命名，而是以年份命名，一直使用到1911年革命后的“民国通宝”。

虽然民国时期一直使用通宝，但“交子”钞票也产生于北宋时期，这是货币史上的第二次变革。第一个变化是我们刚才谈到的贝壳和金属硬币的天然等价物。

饺子，公元1023年在成都发行，是世界上最早的纸币。

北宋商品经济的快速发展，需要更多的货币流通。当时铜币短缺，不能满足流通需要。因此，在四川成都，出现了为不方便携带大笔资金的商户经营现金托管业务的“饺子铺户”。存款人将现金交付给店铺，店铺将押金金额填入桑纸制成的纸卷上，然后退还给存款人，并收取一定的仓储费。这种临时填入押金金额的纸质券就叫交子。

原来的交子其实是存单，“交子普户”相当于一家私人银行。

后来，由于纸币携带方便，不受金属开采总量和技术能力的限制，因此传播开来。

给大家10秒时间思考：一张纸怎么能变成钱？

纸张之所以成为货币，是因为我们在其上添加了信用。 “饺子”是叠加在“饺子朴户”的信用之上的，人们相信我把它存在这里，我可以等量把它拿出来。如今，各国流通的货币，实际上是由国家信用背书的。我们相信国家，所以我们相信人民币纸所代表的价值。

功劳从何而来？

最原始的功劳是大家都认识。只要大家承认你是中间人，你就可以成为中间人。这种信任是熟人的信用。

随着人际圈的扩大，信任从内到外逐渐减少。外圈越多，信任度越低。这时，您需要使用抵押品来增加您的信用。想做中间人，首先要向大家证明自己有这个资本实力。所以，早年的私人银行都声称自己有多少金银。

在“金本位”时代，各国承认美元为国际货币的原因之一是美国拥有当时世界上最大的黄金储备。美国兑换黄金。

所以，信用本质上是一种身份。

纸币虽然好用，但如果国家不控制好印钞的冲动，那么纸币的价值就会贬值。中国历史上最近的纸币崩溃是 1949 年国民党政府的法定货币，当时人们需要携带一大袋现金才能购买一小袋大米。

如果有一天，把工资捆绑起来，你会不会觉得很爽，钱很多？如果是这样，我相信你会哭的，这是信用崩溃。

一个国家越强大，它的信用就越强，它的货币就越强。我们经常说汇率波动，波动到底是什么？波动的是对一个国家的信心。

回来谈谈钱。北宋以来，纸币与金属钱币并列。

元明两代主要使用纸币，也有铜币和银币。清代的货币以白银为主，小额交易多用铜币。

明清两代都有全球贸易。因为他们喜欢白银，所以他们要求所有国家都以白银定居，这导致了我国所有的白银。据统计，乾隆年间国库中的白银量达7000万两以上。这是什么概念，我们来换算一下。 7000两等于350公斤。目前，1克白银约3.2元，折合人民币约112万元。乘以1万，7000万两折合人民币112亿元。仔细想想，把这笔钱投入到清朝，是一个天文数字。这只是银子的数量，可见清朝在乾隆时期是多么的富有。

因为这种贸易逆差，也导致了后来的鸦片战争、八国联军焚烧圆明园等侵略事件。各国要求清政府赔款4.5亿两白银，39年内偿还，本息合计9.82亿两。为什么是4.5亿两，因为当时中国有4.5亿同胞，八国联军说“人均一两是侮辱”。

可见金钱是财富，但如果没有能力保护它，那么金钱也是一场灾难。

中华人民共和国以后，我们仍然主要使用纸币。虽然有硬币，但是随着经济的发展，我们已经很久没有用硬币了。

货币的第三个变化是我们接下来会详细讨论的数字人民币。

无论是贝壳、铜币、元宝还是纸币，至少都是可以用手触摸的实物，但数字人民币是一串看得见摸不着的数字。

以上是中国货币的简史，从自然等价物到纸币，再到数字人民币的三个变迁。从真实到虚拟，从线下到线上，所有的进化都是为了满足真实的使用。

二、什么是数字元

数字人民币其实很容易理解，就是数字人民币。

什么是数字，比如我们银行卡上的总资金数。略有不同的是，号码本身不再需要纸币作为载体。

数字人民币是央行发行的法定货币。法定意味着强制性，无论你承认与否，你都必须承认。不管你接不接，只要有人付钱，你就得接。这就是法律意义。因此，数字人民币和现钞一样，都是国家认可的法定货币。

过去有人提倡用腾讯的Q币做虚拟货币，现在有人提倡用比特币做货币，但只要国家不承认就没有法定货币的属性，不能强行使用。

如何使用数字人民币？

目前，数字人民币正在试点。在深圳、上海等地，只有试点地区的幸运儿才能获得国家发放的免费红包。

由于数字人民币采用两级操作系统，即由央行发行，所有商业银行都可以代销。以后大面积推广的时候，应该和你现有的银行账户关联起来，降低你的开户成本。

还有一个官方的数字人民币App可以下载。目前由于处于试点状态，尚未在应用商店正式提供下载。

您也可以直接在支付宝中使用数字人民币。

在使用中，扫码支付时可以直接选择数字人民币支付。

总之，使用习惯和我们现在的无纸化支付是一样的，没有大的变化。

三、数字人民币与现金的区别

本质上，数字人民币和现金没有什么区别，都是国家发行的法定货币。但它们在技术和使用渠道上仍然略有不同。

现金，主要印在纸币上，增加了防伪技术。这种防伪技术会不断发展，因为市场上有很多假币，尤其是毛爷爷的100元钱币。现金主要用于线下场景，不能在淘宝上用现金支付。

数字人民币本质上是在线的。这只是一个数字。你花钱了，这个数字就变小了。当您收到钱时，数字会变大。

它们之间的另一个区别是匿名性。匿名意味着是否有可能知道钱来自谁的口袋。

现金是完全匿名的，你根本不知道一块钱的流通记录，天知道谁睡在这块钱的口袋里。由于现金的匿名性，它在某些领域非常流行。我们经常在反腐电视剧中看到，贪官家中有钱箱。为什么他们这么愚蠢，不把钱存入银行？其实他们很聪明，只要存了钱，就可以追溯。

数字人民币是可控的匿名性。它的匿名性是双方可以在不知道对方信息的情况下完成资金的交易。这里的巧妙之处在于“可控”，因为数字人民币的交易都是在线的，交易记录都留在网上，而这些记录在央行的数据库中是可以识别的。因此，数字人民币对买卖双方来说就像现金一样是匿名的，但对央行来说是透明和可追溯的。

四、数字人民币与支付宝、微信支付的区别

我们现在很习惯用支付宝和微信支付。我们把钱转到支付宝之后，也是一个数字。那是否意味着支付宝也是一种数字货币？

支付宝和微信支付不是数字货币，更形象地说是电子钱包。回想一下，我们开通支付宝或微信支付时，第一步是绑定银行卡，然后将银行卡上的钱充值到账户中。钱包至少需要一张卡才能付款，当然如果有现金（即余额）就更直接了。

数字人民币是钱，不是钱包，所以你可以在支付宝电子钱包里打开和绑定数字人民币，然后就像银行卡一样，直接用数字人民币充值。

另一个很大的不同是数字人民币支持无网络支付，而支付宝在无网络状态下将停止工作。无网络支付之所以成为可能，是因为技术上使用了近场支付，即在很近的距离内，可以通过蓝牙、NFC等技术实现互联。所以，不用担心没有互联网就无法付款。就像现金一样，只要一个愿意收，另一个愿意支付，现场一碰就可以成功支付。

五、数字人民币与比特币的区别

数字人民币和比特币之间的关系很复杂。简单来说，就是比特币刺激央行发展数字人民币。因为，与其被颠覆数字人民币是什么意思怎么使用，不如彻底改造自己。

比特币是由一位名叫中本聪的神秘人物于 2008 年设计和发明的。他的论文被称为“比特币——一种去中心化的加密货币系统”。关于比特币，我稍后会专门介绍，这也是科技金融领域最热门的话题之一。

这里我简单说一下，比特币的出发点是用技术手段实现一种虚拟货币来代替真实货币，但它不是法定货币，充其量只能算是数字黄金。

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货币有两个基本属性——政府信用背书，以及中央银行调节总量以保持货币稳定的能力，这两个都是比特币所没有的。

比特币依靠技术信用，是去中心化的，即没有中央机构发行，而是由所有参与者开采。总量在设计的时候就已经确定了，挖的越多越少，所以说比特币是数字黄金是有道理的。毕竟，黄金开采的越来越少。比特币在加密机制方面做得很好。它是完全匿名的，就像现金一样，因此非常受黑暗系统的欢迎，成为了暗市使用的主流货币。

比特币价格波动剧烈，很多人猜测。今年最高点，1比特币涨至6万美元，近两天跌破3万美元。从四月到七月，三个月内下降了一半。

数字人民币得到国家认可，得到国家信用背书。在技​​术层面，它没有使用比特币的区块链技术，而是采用了一套密码学技术来保证数字人民币的不可重复防伪。在总量上，央行可以根据市场变化调整流通总量，就像调整现金总量一样。

所以，数字人民币和比特币在法律层面和技术层面都是完全不同的概念。

六、它对我们的影响

首先，ATM 将逐渐消失。因为现金的使用越来越少，连菜市场的大妈大叔都知道在菜摊前放个二维码。

其次，支付宝、微信支付提现不再扣除手续费。因为，现在手续费是由支付宝和银行之间的银联清算机构收取的。该手续费为清算机构通道的过户款，数字人民币无需经过清算机构，直接与银行对接数字人民币是什么意思怎么使用，不收取任何手续费。

第三，跨境资金转账实时到账。原理也是因为没有清算机构。国内银行之间有清算机构，国家之间也有清算机构。一笔钱从国内到国外通过两国各自的清算机构很慢，而且跨境手续费很高。

第四，国家一眼就能看出非法所得的痕迹，再想想，现在国家能看到谁收了多少钱，你还敢贪吗？

第五，现金是一种理财产品。虽然央行的初衷是用数字人民币代替M0，但可能会逐渐演变成M1、M2。随着数字人民币的普及，未来存款可能会越来越少甚至消失。就像很多人把零钱从支付宝转移到余额宝一样，未来人们手中可能不会有大量的数字人民币。手机中的电子钱包APP可以直接链接货币资金账户，人们会选择将数字人民币兑换成货币资金等金融产品。

前面提到了五点，但是我觉得大家的感受可能不是很明显，所以我来说说大家最直观的感受。我们的工资收入很快就会变成数字人民币。目前，各大银行均已开通数字人民币支付工资业务。

还有哪些效果，你可以发挥想象力。

综上所述，数字人民币是央行发行的用于在线支付的法定货币，也可以在没有网络条件的情况下进行支付。它不使用区块链技术，而是使用密码学来解决防伪问题。我们可以下载官方专用app，也可以用支付宝和微信支付，即银行app也可以开绑定、充值、提现。

最后祝大家在数字货币时代，财源滚滚，财源滚滚。