保险可以避免债务和税收吗？ 你太天真了！

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前段时间，一则“15岁寡妇父母双亡，银行要求其偿还贷款”的消息引起了大家的关注。

这条新闻的情节比较曲折：

父母意外离世，留下高达760万的债务。 寡妇无力偿还贷款，被银行起诉。 双方之所以打官司，是因为女儿收到了父母共计420万的保险理赔，银行要求其还债。 但法官表示，这420万来自保险理赔，银行不能要求女儿还清债务。

这个案例让大家感受到了所谓保险避债的实用性。 他们认为购买保险可以让自己免于还债，可以顺利地跳过债务，完成财产过户。 真的很棒！

但事实真的如此吗？

▌01 保险避债，能不还债吗？

按照继承继承和清偿债务的正常流程，继承人在继承遗产的同时也会继承相应的债务，债权人可以要求他用继承的遗产来清偿债务。

那么，保险理赔算不算继承呢？

《保险法》规定比特币能避债避税吗，受益人不明确或者受益人先于被保险人死亡，且没有其他受益人的，保险金作为遗产处理。

也就是说，在这种情况下，债权人可以要求用保险金清偿债务。

如果指定受益人并根据保险合同获得赔偿，则该笔款项视为受益人的个人财产，而非继承财产。

根据有关规定，债权人不得限制受益人取得保险金的权利，也不得强制将保险金用于偿还债务。

但需要看到的是，《保险法》的相关规定是为了保障受益人享有保险金请求权的合法权利，但始终没有否定债权人请求赔偿的合法权利。

这是两个不同的东西：债权人不能用保险理赔强制你还债，但不代表你不用还债！

有人要问了，受益人自己欠的债要不要还？

刚才我也提到，受益人收到的保险金是他个人的财产。 如果受益人欠债，他的债权人可以要求用这笔钱来偿还债务。

所以，保险的避债功能并没有宣传的那么好，该还的债你跑不掉。

▌02 保险真的可以避税吗？

要想知道保险能不能避税，首先要搞清楚从投保到理赔的过程中会涉及到哪些税种。

根据国内情况，与之相关的税种无外乎两种：一种是个人所得税，一种是遗产税。

- 个人所得税-

个人所得税是针对个人收入征收的，但保险理赔归根结底是经济补偿，而不是收入。 原则上不征收个人所得税。

近几年推出的税收优惠健康保险应该是最明显的税联保险。 保险费从税前工资中扣除，减少了应税工资基数，相应减少了个税。

但是，这里的个人所得税减免只是节税而已。 毕竟比特币能避债避税吗，节税不等同于避税。 商业保险没有实际避税意义。

- 遗产税 -

综合比较，遗产税无疑是最能体现保险避税价值的地方。

但是这里有一个前提，就是要对保险理赔缴纳遗产税，首先要满足保险理赔属于遗产的条件。

前面也跟大家说了，如果没有特殊情况，指定受益人，保险赔付不算继承，也没有所谓的遗产税。

更何况，遗产税的相关规定目前还没有实施，什么时候出台还不确定。 大家还有机会在保单签发前指定保单的受益人。

保险避债避税的功能，总说得那么漂亮，但实际操作起来，就像卖家秀和买家秀的差距一样大。

总之，大家买保险要多加小心，不要听信了避债避税的作用，随便让保险销售上当。

-结尾-

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