数字货币浪潮下中国央行数字货币发展探索

摘要：目前，无现金支付方式被越来越多的人所接受，世界各国也在积极发展自己的法定数字货币。本文将在数字经济的背景下，对比各国央行数字货币的发展特点，分析央行数字货币未来的发展趋势。

关键词：数字经济；无现金支付；央行数字货币；发展趋势

一、数字货币类别

数字货币可以进一步分为私人数字货币和法定数字货币。法定数字货币，又称央行数字货币，本质上仍是央行向公众发行的债务，是数字货币的一种形式。法定数字货币应该是采用数字货币形式的数字货币，具有法律地位，负责国家主权的发行。私有数字货币不是由中央机构发行，具有匿名性的特点。不在现行立法下，因此不能被视为货币，也没有货币价值。真正让数字货币开花结果的是日本学者中本聪提出的比特币设计理念。 2009年1月，比特币系统软件开源代码公布，比特币正式诞生。从比特币开始，各种形式的私人数字货币如雨后春笋般涌现。统计数据显示，截至2020年7月，共有5709种数字货币出现。目前比特币、以太坊、Tether、Ripple等市场占有率较高。许多私人数字货币实际上是比特币的扩展和变体。根据国际清算银行（BIS）2020年对21家发达国家中央银行和45家发展中国家中央银行的调查显示，有意发展中央银行数字货币的中央银行数量逐年增加，近 80% 的人正在准备或实施央行数字货币。 40%的研发工作进入测试阶段，10%进入实验阶段。

二、央行数字货币发展现状

2020年是全球央行数字货币快速发展的一年。今年2月，2020年2月，瑞典央行宣布在全球率先开始测试其央行数字货币电子克朗；今年4月，韩国央行宣布，2020年12月底，开展央行数字货币CBDC的设计、技术审查、业务流程分析和咨询等准备工作；今年7月，立陶宛发行了一种名为LBCoin的数字货币，成为全球首个央行发行的数字货币。

在支付领域，依托支付宝和微信提供的电子支付方式，大大减少人与人之间的密切接触，提供便捷的支付体验，让更多人不再使用现金支付，中国货币数字货币的数字化也促使央行加快数字货币的研发。中国的法定数字货币研发起步较早。 2014年起，中国人民银行成立法定数字货币研发专业团队，组织开展全国数字货币研究； 2017年2月，中国人民银行推出基于区块链的数字票据交易平台。测试成功，平台成为央行数字货币试点应用场景； 2017年5月，中国人民银行数字货币研究院成立，是全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构；数字货币设计支付方案，进行“闭环测试”。 2020年2月，中国人民银行数字货币研究生申请专利65项，涵盖法定数字货币生成、流通、回收全流程； 2020年8月，中国商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，方案明确提出央行数字货币试点将于28日进行。京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中西部等省市。该货币已进入内部封闭试点测试阶段。同月，国际清算银行（BIS）发布了题为《央行数字货币的崛起：动机、方法和技术》的报告，分析了全球央行数字货币的技术设计和政策立场，并认为最先进的CBDC项目可能是中国人民银行项目。中国央行数字货币磨砺6年，如今我国央行数字货币发展走在了世界前列。

三、中国央行数字货币的必要性

(一）第三方支付平台的贸易弊端

以支付宝为代表的第三方支付平台在特殊时期可以说非常火爆。无论是线下二维码支付还是线上平台购物，非接触式支付服务在特殊时期都发挥了积极作用。不过，第三方支付平台与央行数字货币的差距还是比较大的。第三方支付平台的本质是将纸币数字化，提供支付工具；而央行的数字货币是真正的纸币注销，电子版。人民币现金。在使用上，最明显的区别在于，未来中国人民银行法定数字货币将采用双线下支付模式，无需依赖第三方支付担保即可完成点对点金融活动平台，只需要两部支持央行电子钱包的手机。 , 在没有网络的情况下，不需要信号，只要手机有电，就可以进行双边离线交易。随着目前温室效应的加剧和厄尔尼诺现象的频繁发生，越来越多的自然灾害将爆发，这将导致网络瘫痪，影响第三方支付平台的使用。因此，央行数字货币的线下交易模式优势明显。另一方面，目前第三方支付平台普遍由民营机构运营，平台准入门槛低，质量参差不齐。 2009年以来不到一个月的时间，8家用户规模大、交易量大的第三方支付平台因央行要求合并而被取消。一旦用户规模大的第三方支付平台出现信息泄露或大规模违约，势必引发系统性金融风险。此外，用户在进行跨平台支付交易时，往往要收取一定的手续费或转账费，导致交易成本高、时效性差；甚至一些第三方支付平台也出现了恶性竞争，互相抵制，比如2018年沃尔玛就宣布只支持微信支付，拒绝客户使用支付宝支付。另一方面，央行的数字货币具有合法的补偿性，与现金等价。任何一方都不能拒绝使用央行数字货币。交易流程统一管理，无需经过第三方支付机构。它可以实现每秒 300,000 笔交易。只有中央银行有信息。即使交易出现问题，央行也会最大限度保障用户利益中华人民共和国数字货币，满足用户对交易安全性和及时性的要求。

(二）央行宏观调控的及时性

央行的数字货币设计采用两级运行制度，即中国人民银行将数字货币放入商业银行，收取法定存款准备金，然后商业银行向公众发行数字货币。操作系统。与单层投资体系相比，该投资体系既保留了商业银行在货币政策执行中的中介作用，又利用了商业银行丰富的网络资源，使商业银行能够降低数字货币管理成本便利同业管理。放贷缓解了央行发债的压力和风险。此外，中国人民银行的数字货币不同于以去中心化为代表的比特币。它采用基于账户的中心化技术路线，具有一定的非匿名性。从宏观上看，央行可以跟踪数字货币的使用路径，特别是在反洗钱、非法交易、纳税申报、资金行业流动等方面进行全面的实时监控。政策的有效性，优化调整我国产业结构，确保经济持续健康发展。从微观上看，央行数字货币的使用可以更好地帮助商业银行提供个人用户信用信息的真实情况，有效降低借贷市场的信用风险。

四、中国央行数字货币发展建议

(一）完善央行数字货币相关立法

根据现行《人民币管理条例》，中国人民银行发行的货币有纸币和硬币两种形式，数字货币就不用说了。所以现在央行不可能发行数字货币，所以不具备法定货币的地位。因此，央行数字货币的发行需要对现行《中国人民银行法》、《人民币管理条例》、《银行法》等货币相关法律进行重新修订，以确保央行数字货币的法律地位。数字货币。

(二）加快数字货币专业人才培养

2019年10月，中国人民银行发布数字货币方向金融科技人才招聘信息。 2020年8月，中信银行还发布了数字货币方向金融科技人才招聘信息。这反映出，未来央行数字货币发行后，无论是央行、商业银行还是其他金融机构，都需要大量与数字货币相关的金融科技人才。没有研究生和博士学历，数字货币领域的高层次人才非常稀缺。高校要加快培养金融科技专业人才，为未来央行数字货币发展提供人才保障。

(三）完善数字货币监管体系

央行数字货币的监管，既要鼓励发展创新，又要因势利导进行监管。一是实施沙盒监管制度，设立专门机构，分别监管不同类型的业务，并在此基础上适度开放私有数字货币等金融创新的专利审批。其次，由于数字货币的数字特性，常规的监管方式远远不能满足监管的要求。要积极运用金融科技技术进行科学监管，尝试探索建立适合数字货币运行的安全监管体系，构建基于大数据挖掘的体系。技术监管模式提供了风险预警和风险后有效的风险补偿机制。最后，要尽快建立数字货币专门监管机构，对大额交易实行事前报告和可疑交易报告制度，严格防控应用中的相关风险。央行的数字货币。

结论

数字化浪潮下，数字货币领域的竞争异常激烈。虽然中国目前在央行数字货币研发方面处于领先水平，但必须保持清醒，时刻警惕数字货币带来的未知风险。数字货币是数字经济的货币发展形式。央行数字货币的发行，不仅有利于我国经济复苏，也将给我们的生活带来巨大的变化。无现金时代即将到来，新时代即将开启。让我们用好数字货币的双刃剑，推动全球央行数字货币在数字化浪潮下的历史进程。

参考资料：

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关于作者：

罗正祥（1991-），男，河南郑州人，金融经济学硕士，郑州科技学院助教中华人民共和国数字货币，主要从事投融资管理、金融科技研究。

郑州科技大学罗正祥